借り換えできる・検討すべき借金の額とは
おまとめローン・借り換えローンと呼ばれるものの正体は、単に「借り換え目的でも審査できる・低金利」を売り文句とする、金融商品の一種にすぎません。
審査基準は、生活費やレジャー目的などの通常のカードローン・キャッシングと同様です。
総量規制(年収の1/3しか貸付してはいけないという法令)に基づき、信用情報機関を通して、借金の総額について調査されます。
つまり、金利を減らしたい・早期の完済を目指したいと思うなら、借入額が膨らまないうちに借り換えをする必要があります。
目安として、〜100万円までの借金であれば、検討の余地があるでしょう。
これを超える場合は審査が一層厳しくなり、否決となった場合は後述のペナルティもあります。
借り換え審査に落ちた場合のデメリット
借り換えを利用目的として申込みをした場合、審査落ちによるデメリットは多岐に渡ります。
理由としては、「借り換えを希望していたが審査否決」という情報が、信用情報機関に残ってしまうことです。
金融会社は自由にこの情報を参照でき、ここから「経済的に困窮しているのではないか?」という予測をします。
然るに、借り換えで審査落ちとなった場合、本来通るはずの借入審査も、ほとんどの場合は否決となってしまいます。
この情報は半年ほどで削除されますが、この間は金融事故(長期延滞・債務整理等)がある人とほぼ同じ程度の信用しか得られません。
この間に本当に経済的困窮に陥り、これを一因として長期延滞から自己破産にいたるケースもあります。
前項で「〜100万円までの債務であれば借り換えを」とおすすめしましたが、審査が厳しくなる100万円超えの借り換えであれば、いっそ任意整理を検討したほうが、長期的に見ればメリットがあります。
任意整理のメリット
任意整理とは、利息を確実に0%にして返済していくための”契約内容見直し”の手続きです。
「ブラックリスト入り」を極度に恐れる声も聞かれますが、メリットはたくさんあります。
まず、生活費に必要なクレジットカードを手放したり、スマートフォンの割賦契約ができなくなったり…といったことはありません。
確かに”ブラックリスト“には入りますが、返済できることを前提とした手続きなので、実際は金融事故情報としては軽いものなのです。
そして、任意整理の情報については、完済してから2年〜3年で抹消されます。
仮に3年返済のプランを組んだとすると、任意整理後5年で、クレジットカード申込やショッピングローン・キャッシング契約を支障なく行えます。
任意整理にあたっては家計簿をつけますが、「これをきっかけに生活を立て直せた」という体験談も多く聞かれます。
借り換えローンに申込む前に、借金の額に関わらず法律家への無料相談を利用すれば、その後は盤石と言えるでしょう。
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