その他

信用情報機関は何を記録しているか…金融会社が照会できる全情報について

申込者属性

信用情報機関には、もちろん氏名・住所・年齢・職業が登録されます。

カードローンやキャッシング審査において著しく不利とされる「スーパーホワイト」は、左記の情報がない、つまり信用情報機関ですら初めて出会う顧客であるため、審査に必要な照会ができないという状態です。

その他には、次の情報が記録されます。

  • 未婚/既婚情報
  • 改姓履歴
  • 年収

 

家族構成については、配偶者がいるかどうかの登録にとどまります。

配偶者氏名や収入については登録されません。

 

しかし、結婚・離婚による改姓情報は登録されます。

これは、金融機関の督促部門が、必要に応じて住民票を取り寄せるときの利便性を上げるためです。

 

年収の登録については、最新のクレジットカード・キャッシング新規契約時の申込書記入情報に基づきます。

例えば、3年前に消費者金融を利用し、今日新たにクレジットカード申込みをするとしましょう。

すると、3年前時点の収入情報が、今日申込書に書いた情報へと更新されます。

 

借金やローンが残っている間に聞き取りされた収入情報は、信用情報機関には登録されません。

金融事故情報

返済遅延・債務整理情報などの情報欄です。

世間では”ブラックリスト”と呼ばれていますが、実際にはそのようなリストはありません。

機械的に、個人の情報に対して紐付けられるだけです。

 

事故として軽いものから、順番に挙げていきます。

  • 過去半年間のローン申込み件数
  • 借り換えローンの審査否決情報

 

これらは”申込みブラック”となる要素です。

いずれも6ヶ月で削除されます。

 

  • 2ヶ月以上の返済遅延
  • 任意整理

意外にも思えますが、任意整理については、事故情報としては軽いものになります。

確実に返済することを約束しているから、というのがその理由になります。

 

  • 4ヶ月以上の長期返済遅延
  • 代位弁済
  • 音信不通

ここからが、ローン契約が組めなくなる範囲です。

長期延滞の際、金融会社側から無理のない返済プランが提示されますが、それにすら応じていない”不誠実な”借主と判断される要素になります。

 

代位弁済というのは、「最短4ヶ月の延滞で、別の会社が借金を建て替える」というものです。

代位弁済は、約束した日に返済できたとしても、機械的に行われます。

 

音信不通も同様に、借金を回収できない可能性があるとして見られる属性です。

完済から4年〜5年に渡って記録されます。

 

  • 自己破産/個人再生

 

これは周知の通りですが、一切の分割払い・後払いの契約ができなくなる属性です。

しかし、いずれも返済の義務を失ってから7〜10年で情報が抹消されます。

信用情報に影響を受ける”意外な契約”

近年問題になっているのが、「スマホ購入時に分割払いを認められない」ということです。

すでにニュースを見ておられる方はご存知かと思われますが、機種価格10万円を超える携帯電話の分割払い契約は、信用情報を参照します。

分割払いに成功したとしても、頻繁に回線を止められるような支払い遅延を起こしている場合、信用情報機関に登録される可能性があります。

 

もう一つの意外なものが、関西圏で使える交通電子マネーカード”PiTaPa”です。

1ヶ月ごとの交通費を後払いするため、カード発行時に審査があり・実態はクレジットカードそのものです。

支払い遅延事故を起こせば信用情報機関に登録され、自己破産・個人再生などといった裁判所を通す債務整理の場合、PiTaPaは自動的に解約となるケースがほとんどです。

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